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章 数字普惠金融的发展起源

一、从金融排斥到普惠金融

二、数字金融助力普惠金融实现飞跃

三、数字普惠金融在我国的发展

章 数字普惠金融相关研究综述

一、金融发展与经济增长关系的相关文献综述

二、数字普惠金融相关文献综述

三、数字普惠金融与经济增长关系的相关文献综述

四、小结

第三章 数字金融的普惠机理

一、数字金融提高普惠金融水平的机理分析

二、基于PLS的数字金融与普惠金融关系分析

三、小结

第四章 数字普惠金融水平的评价

一、现有相关指标体系

二、数字普惠金融水平评价指标体系设计

三、跨国数字普惠金融水平的评价

四、省级数字普惠金融水平的评价

五、小结

第五章 数字普惠金融对经济增长影响的理论分析与模型构建

一、数字普惠金融影响经济增长的驱动效应

二、数字普惠金融对经济增长的直接作用

三、数字普惠金融影响经济增长的间接传导路径

四、模型构建及数据来源

五、小结

第六章 时间维度视角下数字普惠金融对经济增长影响的实证分析

一、跨国层面传统计量模型的估计

二、省级层面传统计量模型的估计

三、小结

第七章 空间维度视角下数字普惠金融对经济增长影响的实证分析

一、跨国层面空间计量模型的估计

二、省级层面空间面板计量模型的估计

三、小结

第八章 数字普惠金融影响经济增长的传导路径实证分析

一、信贷约束传导路径的实证分析

二、创业传导路径的实证分析

三、投资传导路径的实证分析

四、城乡收入差距传导路径的实证分析

……

第九章 主要结论和政策建议

参考文献

附录1 互联网及互联网金融使用状况调查

附录2 高收入国家数字普惠金融指数及分指数

附录3 中高收入国家数字普惠金融指数及分指数

附录4 中低收入国家数字普惠金融指数及分指数

附录5 低收入国家数字普惠金融指数及分指数

附录6 31个省份原始数据描述统计（按年份）

后记

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章数字普惠金融的发展起源

一、从金融排斥到普惠金融

要理解普惠金融首先需要了解金融排斥的概念，因为对普惠金融的研究是在金融排斥的基础上展开的。金融排斥研究的先驱、英国地理学家Leyshon 在1993年提出“金融排斥”这一概念。他认为，金融排斥是阻碍穷人及弱势群体获入正规金融体系渠道的过程。该定义的特点在于从宏观上把金融排斥界定为正规金融体系整体的排斥。Rogaly等（1999)认为，金融排斥是指被信贷、保险、票据支付、方便且合适的存款账户等其他金融服务所排斥。这个从微观角度的界定为各国或地区对金融排斥状行调查统计和定量研究提供了依据。

普惠金融源于小额信贷（Microcredit）和微型金融(Microfinance）的理论实践，但它比小额信贷和微型金融的层次更高、含义更宽泛。从05年起各国小额信贷从业机构、研究机构、投资机构、机构、组织协商谋求构建一个能够有助于小额信贷和微型金融发展的金融体系，而这个体系的宗旨是消除金融排斥为社会底端群体提供有效的金融服务。此，与金融排斥相对的概念——“普惠金融”成为各国消除贫困、推动经济发展的目标。

世界银行定义普惠金融是指居民能够广泛获得各类金融产品服务，且没有价格或非价格方面的障碍。世界银行扶贫协助小组将普惠金融定义为：所有工作年龄人口括那些被排斥在当前金融体系之外或服务不足的人群)都能获得由正规金融机构提供的有效的信贷、储蓄、支付、转账和保险服务的状态。我国公布的《普惠金融发展规划（16-年）》从国家层面明确了普惠金融的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提、有效的金融服务。

我国在普惠金融方面的实践探索经历了以下过程：

（1）公益小额信贷阶段。

1995年，农村发展研究所在河北易县采用孟加拉国格莱珉银行模式建立了家小额扶贫信贷机构——扶贫经济合作社。这一阶段的资金来源主要是个人或机构的捐助及软贷款，其目的是改善农村地区的贫困状况。

（2)发展微型金融阶段。

01年，公布实施《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法开展根据农户信用而非抵押或担保的农户小额信贷。此，正规金融机构开始参与到农村小额信贷中，初步形成了我国微型金融体系。

（3）综合普惠金融阶段。

05年，中央一号文件《关一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》明确提出，“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。此后我国小额信贷机构和村镇银行迅速兴起，传统银行金融服务体系开始将小微企业作为服务对象。该阶段的普惠金融服务体括支付、汇款、、典当等出现了网络化、移动化发展趋势。

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